Bola de nieve deudas - Plantilla Excel gratis

1. Abre la hoja Instrucciones y revisa la secuencia de trabajo. La imagen 1 muestra los seis pasos previstos por el archivo.
2. En Deudas, introduce el ID, titular, acreedor, tipo de deuda, ciudad, saldo inicial y saldo actual.
3. Completa el TIN anual, la cuota mínima y, si existe, la fecha de vencimiento. Usa importes positivos y fechas con formato DD/MM/AAAA.
4. En Resumen, escribe en B4 el presupuesto mensual disponible para pagos extraordinarios. El ejemplo incluido utiliza 300,00 €.
5. Ordena las filas de Deudas por saldo actual ascendente, tal como indica la hoja Instrucciones. La prioridad 1 corresponde al saldo más pequeño.
6. Paga las cuotas mínimas de todas las deudas y destina el extra calculado a la prioridad 1. Al liquidarla, traslada ese importe a la siguiente deuda.
7. Consulta Resumen para revisar el saldo total, el avance, los saldos por tipo y los gráficos. Actualiza la tabla cuando recibas nuevos extractos bancarios.

La estrategia bola de nieve prioriza el saldo pendiente más bajo, no el tipo de interés más alto. Para una familia con una tarjeta de 850,00 €, un descubierto de 1.250,00 € y otra tarjeta de 2.600,00 €, la prioridad inicial será 850,00 €, siempre que las cuotas mínimas de las tres estén cubiertas.

La hoja Deudas está pensada para flujos reales de hogares, autónomos y pequeños negocios. Puedes registrar una financiación de coche, una tarjeta usada para compras del negocio o un descubierto de la cuenta corriente, identificando titular, acreedor y ciudad.

Qué datos aparecen en la tabla

La imagen 2 muestra 18 columnas, desde ID deuda hasta TIN referencia orientativa. Las entradas principales son saldo inicial, saldo actual, TIN anual, cuota mínima y vencimiento; el pago extra asignado, la prioridad y el estado son resultados calculados.

El archivo incluye filas preparadas de la 4 a la 103. El filtro de A3:R103 facilita localizar las deudas de un banco concreto o revisar solo las tarjetas de crédito sin convertir el rango en una tabla de Excel.

Un ejemplo de presupuesto mensual

Si tus cuotas mínimas suman 290,00 € y reservas 300,00 € para acelerar pagos, el desembolso mensual previsto será de 590,00 €. Una deuda de 850,00 € con una cuota total de 375,00 € tardaría aproximadamente 3 meses según el cálculo simple de meses estimados; el extracto del acreedor debe prevalecer para el saldo real y los intereses.

La bola de nieve suele ser más fácil de mantener que ordenar exclusivamente por TIN porque produce cancelaciones visibles. Si buscas minimizar intereses matemáticamente, el método avalancha puede ser superior; para mantener adherencia y liberar cuotas pronto, prefiero la bola de nieve.

La plantilla no sustituye el cuadro de amortización contractual de tu banco. El campo Interés mensual estimado aplica una aproximación: saldo actual multiplicado por TIN anual y dividido entre 12. Con 850,00 € al 24,90%, el resultado es 17,64 € al mes, antes de nuevas compras, comisiones y cambios en el saldo.

El campo Meses estimados redondea hacia arriba el saldo actual dividido por el pago mensual total. Con 1.250,00 € y 390,00 € mensuales, el cálculo devuelve 4 meses, pero no modela la reducción mensual de intereses ni una cuota variable. Para una hipoteca de 180.000,00 €, usa el cuadro de amortización oficial, no esta estimación lineal.

Referencias de TIN incluidas

Resumen contiene una tabla de referencia para cinco categorías: 20,00% en tarjeta de crédito, 8,00% en préstamo personal, 7,00% en financiación de coche, 25,00% en descubierto y 3,50% en hipoteca. Son valores orientativos del archivo, no límites legales ni ofertas bancarias.

La columna TIN referencia orientativa busca el tipo asociado al texto del tipo de deuda mediante BUSCARV. Si escribes Financiación coche en lugar de Financiación de coche, la coincidencia puede quedar vacía; conserva exactamente las opciones disponibles en la lista.

Control financiero responsable

El pago extra no debe dejar tu cuenta sin liquidez. Mantén un fondo de emergencia separado; para muchos hogares, cubrir entre 3 y 6 meses de gastos es más prudente que destinar todo el efectivo a amortizar una deuda.

Revisa también las comisiones de amortización anticipada y las condiciones de cada contrato. La plantilla calcula prioridades y escenarios, pero no determina penalizaciones, intereses de demora ni la liquidación exacta exigida por el acreedor.

El error más habitual es ordenar por cuota mensual en vez de saldo actual. Una deuda de 75,00 € al mes puede tener 850,00 € pendientes, mientras otra de 90,00 € puede conservar 1.250,00 €; la prioridad debe basarse en la columna G, no en la I.

Duplicar saldos o mezclar fechas

Si copias el saldo del extracto anterior sin sustituirlo, el porcentaje del saldo total queda inflado. Por ejemplo, registrar dos veces una tarjeta de 2.600,00 € convierte 5.200,00 € en el resumen y altera todas las proporciones de la columna Q.

Otro fallo consiste en escribir fechas como texto. La columna P utiliza la fecha actual para marcar Vencida cuando O es anterior a hoy; introduce 18/02/2026 como fecha reconocida por Excel, no como una cadena pegada desde un PDF.

Confundir TIN con coste total

Un TIN del 24,90% no equivale a una TAE del 24,90%. La TAE puede incluir comisiones, seguros y periodicidad de pagos. En una deuda de 3.000,00 €, una comisión inicial de 90,00 € cambia el coste efectivo aunque el TIN permanezca igual.

También he visto cuotas mínimas introducidas como 0,00 €. El archivo acepta valores decimales no negativos, pero entonces el pago mensual total puede ser cero y los meses estimados no resultan útiles.

Manipular las columnas calculadas

No sobrescribas J, K, L, M, N, P, Q ni R. Si sustituyes la fórmula de prioridad o pago extra por un número manual, el resumen deja de reflejar el presupuesto de B4. Las fórmulas se extienden por 100 filas, así que añade la deuda dentro del rango previsto.

Por último, no confundas Liquidada con deuda negociada. El estado pasa a Liquidada cuando el saldo actual es igual o inferior a cero; una quita pendiente de confirmación debe mantenerse con el saldo documentado por el acreedor.

Empieza con una fotografía única de tus extractos: anota el saldo al mismo día para evitar comparar una tarjeta cerrada el día 5 con otra actualizada el día 25. Después fija en Resumen B4 una cantidad sostenible; 300,00 € extra al mes representan 3.600,00 € anuales, sin contar intereses.

Personalizaciones útiles

• Añade una columna propia para la fecha de última actualización y escribe 27/08/2026 en la primera revisión. Así sabrás qué saldos necesitan confirmación.
• Incluye una etiqueta interna como Familiar, Negocio o Vivienda en una columna libre, sin alterar las fórmulas existentes de A:R.
• Aplica formato de moneda con dos decimales: 1.250,00 €. Mantén los TIN como porcentajes, por ejemplo 24,90%, no como 24,90.

Para un autónomo, separa las deudas personales de las vinculadas a la actividad y no uses esta hoja como libro contable del PGC. Para una pyme, el panel ayuda a vigilar tesorería, pero el saldo de préstamos debe cuadrar con el mayor contable y los extractos bancarios.

Cómo interpretar los gráficos

El panel incorpora un gráfico con saldo por acreedor, otro con el saldo agregado de cinco tipos de deuda y otro que compara cuotas mínimas y pagos mensuales totales. Si tienes tres tarjetas del mismo banco, el primero las representa según el acreedor escrito en C, no por tipo de producto.

Mi recomendación es revisar el archivo una vez al mes, después de contabilizar los recibos. Si el pago extra de 300,00 € provoca que no puedas cubrir alimentación, vivienda o suministros, reduce B4; cancelar deuda no justifica generar un nuevo descubierto.