Calculadora jubilación Excel - Plantilla Gratis

1. Abre la hoja Casos y cálculo y localiza el campo Caso seleccionado. Elige un nombre del desplegable de B5 para cargar uno de los casos preparados.
2. Revisa los datos personales y económicos cargados: fecha de nacimiento, edad de jubilación, salario bruto, base de cotización, ahorro actual, aportación mensual y rentabilidad.
3. Introduce tus valores en las celdas editables amarillas. La validación limita la edad de jubilación entre 55 y 80 años y la rentabilidad entre -20% y 20%.
4. Define los ingresos objetivo mensuales, el número de pagas y los demás parámetros disponibles en el bloque de entrada. La plantilla admite 12 o 14 pagas.
5. Consulta la tabla anual desde la fila 24. Verás ahorro proyectado, aportaciones, rendimiento, pensión estimada, diferencia frente al objetivo y recomendación.
6. Abre Resumen para revisar los indicadores y los dos gráficos vinculados a las filas anuales de Casos y cálculo.
7. Lee Instrucciones antes de tomar decisiones. Contrasta la pensión con la información oficial de la Seguridad Social y modifica las hipótesis periódicamente.

La hoja Casos y cálculo está pensada para que una familia, un autónomo o un pequeño inversor pueda hacer una primera planificación sin construir las fórmulas desde cero. La imagen 1 muestra el bloque Datos de entrada a la izquierda y la base Casos de ejemplo y nuevos casos a la derecha, con columnas para nombre, ciudad, fecha de nacimiento, edad de jubilación, salario bruto, base de cotización, ahorro actual, aportación mensual, rentabilidad y pensión mensual estimada.

Trabajar con un caso real

Selecciona María García, Carlos López o cualquier registro preparado en B5. Por ejemplo, el caso de María contiene una fecha de nacimiento de 15/03/1982, jubilación a los 67 años, 18.000 € de ahorro y una aportación mensual de 250 €. Esos valores son datos de ejemplo, no una recomendación personalizada.

Si eres autónomo, sustituye el salario por una referencia coherente con tus rendimientos y presta atención a la base de cotización. Si eres asalariado, compara el salario bruto con la pensión mensual orientativa y añade una aportación periódica que puedas mantener durante varios años.

Leer la proyección anual

La tabla comienza en la fila 24 y contiene años preparados desde 2026. Calcula edad, ahorro proyectado, aportación anual, rendimiento estimado, pensión, ingresos objetivo y diferencia mensual. Si una brecha de 300 € aparece durante 12 meses, representa 3.600 € anuales que tendrías que cubrir con ahorro u otros ingresos.

La imagen 2 corresponde a Resumen. Allí se concentran los indicadores y dos gráficos: uno utiliza el ahorro acumulado de H24:H123 y otro compara las aportaciones de D24:D123 con el rendimiento de G24:G123. La imagen 3, Instrucciones, explica el flujo y la leyenda de colores.

La pensión que aparece en la plantilla es orientativa: no reproduce el cálculo oficial completo de la Seguridad Social. En España intervienen las bases de cotización, los años cotizados, la edad ordinaria aplicable, la modalidad de jubilación y las reglas de actualización de pensiones. La fecha de jubilación no debe fijarse solo con una hipótesis del archivo.

Separar proyección financiera y derecho reconocido

La Seguridad Social calcula la pensión contributiva conforme a la normativa vigente y a la carrera de cotización registrada. La base de cotización no equivale necesariamente al salario bruto: en el ejemplo de María son 42.500 € de salario y 43.200 € de base, mientras que el caso de Carlos usa 51.000 € y 50.400 €, respectivamente.

La plantilla permite aplicar una rentabilidad entre -20% y 20%, pero esa entrada no es una previsión oficial ni una rentabilidad garantizada. Para una hipótesis moderada, comparar un 3% con un 5% resulta más prudente que usar directamente el mejor año de un fondo o de un plan de pensiones.

Fiscalidad de los ingresos futuros

La pensión tributa generalmente como rendimiento del trabajo en el IRPF, y la retención depende de la situación personal y familiar. El ahorro privado también puede tributar de forma distinta según proceda de un fondo de inversión, un plan de pensiones, depósitos o dividendos; por eso no debes interpretar la cifra mensual del archivo como importe neto.

En 2026, el límite general de aportación con reducción a planes de pensiones individuales es de 1.500 € anuales, sin confundirlo con otros límites aplicables a sistemas de empleo. Una aportación de 250 € al mes suma 3.000 € al año: la plantilla la proyecta como ahorro, pero no convierte automáticamente todo ese importe en reducción fiscal. Para impuestos, usa siempre los datos de la AEAT y de la Seguridad Social.

El error más frecuente es introducir una pensión mensual estimada como si fuera neta y compararla con gastos también netos. Si el objetivo es 2.200 € al mes y la pensión introducida es 1.850 €, la brecha de 350 € debe interpretarse antes de impuestos y ajustes, salvo que hayas homogeneizado expresamente ambas cifras.

Confundir aportación mensual con anual

La tabla convierte la aportación mensual en 12 meses. Si escribes 400 € pensando en una aportación anual, el modelo proyectará 4.800 € al año. Esa diferencia puede superar 40.000 € en una década antes de considerar rentabilidad, así que revisa siempre el formato y la unidad del campo.

Otro fallo aparece al utilizar una rentabilidad del 7% constante durante 30 años. Con 18.000 € iniciales y 250 € mensuales, el resultado cambia mucho frente a una hipótesis del 3%, especialmente porque las fórmulas aplican crecimiento anual al saldo y a la aportación acumulada. Para planificar, prefiero tres escenarios —3%, 5% y 7%— antes que un único porcentaje optimista.

No revisar la edad y el horizonte

La validación admite edades de jubilación entre 55 y 80 años, pero que una celda acepte 55 no significa que exista derecho automático a jubilarte a esa edad. Además, el resumen muestra los años restantes calculados con la edad seleccionada, no una resolución administrativa.

También es habitual modificar el caso seleccionado y olvidar que B6:B20 se carga desde la tabla T6:AC105. Si necesitas un caso nuevo, añádelo en las filas preparadas y comprueba nombre, fecha, edad, importes y porcentajes antes de seleccionar el registro. No sobrescribas fórmulas de la proyección.

Empieza creando tres escenarios del mismo caso: prudente, central y favorable. Por ejemplo, conserva 18.000 € de ahorro y 250 € mensuales, pero prueba rentabilidades del 3%, 5% y 7%; la diferencia entre escenarios te enseña cuánto depende el objetivo de una hipótesis que nunca está garantizada.

Ajustar ingresos y gastos

Introduce como ingresos objetivo la cantidad que realmente necesitarías cada mes, no tu salario bruto actual. Una familia que gasta 2.000 € mensuales puede fijar 2.200 € si prevé alquiler, salud o ayuda familiar; una diferencia de 200 € al mes equivale a 2.400 € anuales que deben financiarse.

• Actualiza el salario, la base de cotización y la pensión estimada cuando recibas nuevos datos oficiales.
• Revisa la aportación mensual cada enero y después de un cambio de empleo, cuota del RETA o hipoteca.
• Compara la brecha mensual con un fondo de emergencia de 3 a 6 meses antes de aumentar la inversión.
• Amplía las filas posteriores a 2035 si necesitas estudiar una jubilación más lejana, manteniendo las referencias y el formato de las filas preparadas.

Usar el resumen para decidir

La hoja Resumen sirve para detectar tendencias, no para sustituir un plan financiero completo. Si el ahorro acumulado sube pero la brecha sigue positiva, aumentar la aportación puede ser más eficaz que asumir una rentabilidad mucho mayor: pasar de 250 € a 350 € mensuales añade 1.200 € de aportaciones cada año.

Guarda una copia antes de cambiar fórmulas y utiliza Instrucciones como referencia de colores. Amarillo significa entrada editable; verde, objetivo cubierto; rojo, déficit o insuficiencia estimada.